Empréstimo FGTS: tudo o que você precisa saber antes de contratar

O empréstimo FGTS é uma modalidade de crédito que permite o adiantamento do saque-aniversário do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). Voltado para trabalhadores com saldo disponível no fundo, o recurso oferece acesso rápido ao dinheiro utilizando o próprio saldo do FGTS como garantia, o qual pode ser parcialmente bloqueado para essa finalidade.

Descubra agora como funciona, quais as condições, os riscos e as vantagens dessa opção de crédito. Veja como aplicar, comparar taxas de juros e entender se vale a pena para o seu perfil financeiro.

Como funciona o adiantamento do FGTS

O empréstimo do FGTS antecipa valores que o trabalhador teria direito a sacar anualmente por meio da modalidade saque-aniversário. Essa operação utiliza esse valor futuro como garantia e, em caso de demissão sem justa causa, a multa rescisória de 40% também pode ser usada automaticamente para quitação do saldo devedor, conforme a Medida Provisória nº 1.292/2025. O trabalhador não perde esse valor, mas ele pode ser retido pelo banco para cobrir o empréstimo.

Desde 2025, a contratação pode ser feita diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), onde o trabalhador pode comparar propostas de diferentes bancos antes de fechar o contrato. A simulação permite avaliar as melhores taxas e condições.

Ao contratar o crédito, o banco antecipa de uma só vez as parcelas futuras do saque-aniversário. Na prática, é como se você recebesse agora o valor que teria direito nos próximos anos. O pagamento é feito automaticamente pelo FGTS, o que reduz o risco de inadimplência para a instituição financeira.

Cuidados ao contratar o empréstimo FGTS

A antecipação do FGTS pode parecer vantajosa, mas traz riscos. Quem opta pelo saque-aniversário perde o direito ao saque-rescisório integral em caso de demissão sem justa causa. O saldo do FGTS permanece na conta, mas fica bloqueado para saque até a quitação do empréstimo e precisa aguardar 25 meses para voltar ao saque-rescisão.

Lembre-se: o FGTS é uma importante reserva para momentos de emergência, como demissão, doenças graves ou aquisição da casa própria. Antecipar esse recurso pode trazer alívio imediato, mas reduz sua proteção em situações futuras.

Fique atento a ofertas muito vantajosas ou solicitações de pagamentos antecipados para liberar o crédito. Sempre contrate apenas por canais oficiais, como CTPS Digital. A partir de abril de 2025, também é permitido contratar diretamente pelos canais eletrônicos dos bancos parceiros.

Em caso de dúvidas, problemas na contratação ou suspeita de práticas abusivas, procure o Procon, o Banco Central ou o Ministério do Trabalho para orientação e defesa dos seus direitos.

Antes de contratar, siga estas recomendações:

• Simule as condições em mais de um banco, comparando taxas, CET e prazos;
• Leia atentamente todas as cláusulas do contrato, inclusive sobre quitação antecipada;
• Guarde uma cópia do contrato e dos comprovantes de contratação;
• Utilize o crédito com consciência, priorizando dívidas mais caras ou emergências reais;
• Verifique periodicamente se as regras foram atualizadas por órgãos oficiais.

Avalie a real necessidade do crédito, compare propostas e considere o impacto no seu futuro financeiro. Uma escolha consciente hoje preserva sua segurança amanhã.

Quem pode contratar o empréstimo FGTS

Para contratar essa modalidade, o trabalhador precisa ter saldo disponível em contas ativas ou inativas do FGTS. Também é necessário ter pelo menos 18 anos (ou ser emancipado) e CPF regular na Receita Federal.

É indispensável aderir à modalidade saque-aniversário e autorizar, via CTPS Digital, que o banco consulte seu saldo e opere com os valores do fundo. Cada trabalhador pode ter apenas um contrato ativo por vínculo empregatício. Para fazer um novo empréstimo, é preciso quitar ou finalizar o anterior, salvo em casos de múltiplos vínculos CLT simultâneos.

Além disso, é possível utilizar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia. O valor das parcelas deve respeitar o limite de 35% da remuneração líquida mensal, regra que se aplica principalmente ao crédito consignado com desconto em folha regulamentado pela Portaria MTE nº 435/2025. No caso da antecipação do saque-aniversário, o desconto é feito diretamente no saldo do FGTS e pode seguir regras específicas da modalidade contratada.

O acompanhamento do saldo e das parcelas pode ser feito tanto pelo aplicativo da CTPS Digital quanto pelos canais do banco escolhido.

Vantagens do empréstimo FGTS

• Juros mais baixos: por ter garantia atrelada ao FGTS, a taxa costuma ser menor que outros créditos pessoais;
• Liberação rápida: em muitos casos, o dinheiro é depositado em poucas horas;
• Facilidade para negativados: algumas instituições permitem contratação mesmo com nome restrito, mas a consulta ao SPC/Serasa pode ocorrer, já que a política de análise de crédito varia entre as instituições.

Empréstimo FGTS: melhor taxa de juros

As taxas de juros para antecipação do saque-aniversário variam amplamente entre instituições. Em 2025, bancos tradicionais e fintechs oferecem condições distintas, com médias que vão de 1,24% a 2,49% ao mês. É essencial comparar o Custo Efetivo Total (CET), que inclui tarifas, encargos e eventuais custos de quitação antecipada, para escolher a opção mais vantajosa.

Qual o melhor banco para fazer empréstimo do FGTS

Em 2025, os principais bancos e fintechs com oferta consolidada da antecipação do saque-aniversário incluem:

• Caixa Econômica Federal: taxas competitivas e estrutura tradicional, porém com processo menos digital;
• Banco Pan: taxas a partir de 1,29% ao mês, contratação 100% digital e liberação via PIX;
• Banco Safra: taxas atrativas, com foco em atendimento personalizado;
• Banco BMG: contratação digital, sem restrição para negativados, até 10 anos de antecipação;
• Itaú: taxas a partir de 1,75% ao mês, contratação por site, app e WhatsApp, com limite de até 7 anos;
• Meutudo: menor taxa do mercado (a partir de 1,29%), processo totalmente online;
• Santander: taxa a partir de 1,49%, até 10 anos de antecipação;
• Nubank: antecipação de até 12 parcelas, taxa a partir de 1,29% ao mês;
• PicPay: taxa a partir de 1,24% ao mês, até 10 parcelas, contratação digital ágil.

A melhor escolha depende do perfil do trabalhador, valor desejado, prazo, taxa efetiva total e qualidade do atendimento da instituição. Simule sempre em mais de uma instituição pela CTPS Digital ou apps dos bancos antes de decidir.

Perguntas frequentes sobre o empréstimo FGTS

“Já fiz um empréstimo do FGTS, posso fazer outro?”

Sim. É possível contratar um novo empréstimo, desde que haja saldo suficiente no FGTS e margem disponível para novas parcelas do saque-aniversário. O limite depende da quantidade de parcelas restantes e da margem consignável, que não pode ultrapassar 35% da remuneração líquida do trabalhador.

“Fiz empréstimo do FGTS e fui demitido. E agora?”

Quem opta pelo saque-aniversário perde o direito ao saque-rescisório integral em caso de demissão sem justa causa. Recebe apenas a multa de 40%. O saldo do FGTS continua bloqueado para garantir o pagamento do empréstimo. Assim, o trabalhador não pode sacar o valor integral do fundo enquanto a dívida estiver vigente.

“Quem fez empréstimo do FGTS tem direito ao saque-aniversário?”

Sim. O empréstimo é justamente uma antecipação do saque-aniversário. Enquanto durar o contrato, os valores anuais são direcionados ao banco até a quitação total da dívida. O trabalhador mantém o direito, mas não recebe os valores diretamente.

Como quitar empréstimo FGTS

A antecipação do FGTS é um crédito com desconto direto na fonte, o que elimina parcelas mensais. Para quitar, o trabalhador pode solicitar liquidação antecipada. No entanto, nem todos os bancos oferecem isenção de custos nesse processo e o saldo do FGTS pode demorar a ser desbloqueado após o encerramento da dívida, o que impacta o acesso imediato aos recursos.

Se você chegou até aqui, parabéns por estar se informando antes de tomar uma decisão que impacta diretamente seu bolso e seu futuro. O empréstimo FGTS pode ser útil, sim — desde que você se sinta confortável com as condições e compreenda os riscos envolvidos. Se não for urgente, talvez seja melhor guardar o saldo. Se for necessário, que seja uma escolha consciente e estratégica.

Use os simuladores da CTPS Digital, compare as ofertas e, se tiver dúvidas, procure ajuda nos canais oficiais ou com órgãos de defesa do consumidor. E se quiser entender melhor como funciona o saque-aniversário, leia também nosso conteúdo exclusivo sobre o tema.